Säästökuuri, osa 5: Asuntolaina

kuva

Unelmatalo tuli myyntiin ja minun piti keksiä keinot taistella tunteita vastaan. 

Järki vastaan tunteet. Ja järki voitti!

 Tilanne omalla kohdallani on se, että taloa ei kannata ostaa nyt. Pankissa käynnin jälkeen tein selvitelmän asuntolainojen erosta, eli mikä ero on, jos ottaisin lainan NYT tai 7 kuukauden päästä ASP-lainalla ja tässä tulokset.

Jos ottaisin lainan NYT:

Vakuutta tarvitsisin 30 %. Siitä puolet olisi Valtiontakausta ja toinen puolisko luultavasti OmaTakausta:

- Valtiontakauksesta valtio perii 2,5 % kertamaksun. Omalla kohdallani: 375 €

- Nordean sivuilla tehdyn lainalaskurin mukaan OmaTakaus tulisi maksamaan 1,000 €

- Yht. joutuisin maksamaan 1375 €

Jos ottaisin lainan LOKAKUUSSA, ASP-lainana:

ASP-laina yksinkertaisuudessaan: säästä 10 % niin pankki lainaa loput. Säästää täytyy vähintään kahden vuoden ajan ennen lainan saamista.
Asunnon voi kuitenkin ostaa, kun vähintään PUOLET ASP-sopimuksen mukaisista säästöeristä on talletettu. Näin ollen asunnon voisi ostaa, kun tili on ollut vuoden (eikä 10 % tarvitse olla kasassa). Minun kohdallani ehto täyttyisi siis lokakuussa.
Tällöin ASP-säästäjä sopii erikseen pankin kanssa väliaikaisrahoituksesta ja jatkaa säästämistä, kunnes saa kokoon puuttuvat säästöerät.

- Kun asuntokaupat on tehty, talletuksen säästösummalle saa 2-4 prosentin lisäkoron (verottoman). Omalla kohdallani tämä olisi 200-400 €

- Pankin tulee myöntää ASP-laina edullisemmalla korolla kuin ensiasuntolainat yleensä.

- JOS lisäksi tarvii Valtiontakausta, se on maksuton.

- Valtio maksaa ASP-lainalle korkotukea, jos lainan korko kiipeää yli 3,8 prosentin. Korkotukea voi saada kymmenen vuotta. Tuki on 70 prosenttia koron 3,8 prosenttia ylittävästä osasta.

Asuntolaina ennen lokakuuta 2013

- 1375 €

ASP-laina alk.lokakuu 2013
+ 200-400 €
+ edullisempi korko
+ paremmat ehdot

Seitsemän kuukautta, paras yrittää pitää järki reilu puolisen vuotta mukana!

Säästökuuri, osa 4: Ostohyvitys

Tässä pikainen säästövinkki näin Joulun alla.

Joulu on tulossa ja kukkaro hyvää vauhtia tyhjenemässä. Tänä jouluna tein paljon ostoksia netin kautta – ja sain lahjaksi ilmaista rahaa. Nimittäin Ostohyvityksen kautta.

Nyt alkaa olla jo liian myöhäistä tilata joululahjoja nettikaupasta. Mutta joulun jälkeen alkavat alet ja ehkä (joillakin) kesäloman suunnittelu. Itse olen saanut mukavasti bonusta hotels.comin kautta.

Ostohyvitys.fi on palvelu, jonka kautta voi kerätä bonusta verkko-ostoksista. Ostohyvityksen sivuilta löytyy yli 400 suomalaista ja ulkomaista verkkokauppaa. Mukana ovat esim. Nelly, Spartoo, CDON, Sokos, Zalando, Zooplus ja Yves Rocher. Verkkokauppojen lisäksi bonusta voi kerätä esimerkiksi lennoista ja hotelleista.

Bonusten saaminen onnistuu seuraavasti:

1. Liity Ostohyvitykseen!
2. Siirry verkkokaupan sivuille Ostohyvitys.fi kautta. Tee ostokset normaalisti.
3. Verkkokaupan hyväksyttyä ostoksesi saat bonukset Ostohyvitys.fi tilillesi.

Kerätyt bonukset maksetaan käteisenä suoraan omalle pankkitilillesi. Voit pyytää rahojen tilittämistä kun olet kerännyt bonusta 15 euroa.

Siirsin juuri pari viikkoa sitten ostohyvitystililleni kertyneen summan omalle pankkitililleni, rahat tupsahtivat tilille päivässä ja olivat tervetullut bonus joululahjojen hankinnassa.

Seuraavaa unelmalomaa odotellessa...

Kuva

Vielä lopuksi halusin pistää tänne tarjolle alennuskuponkeja. Ovat voimassa 31.12.2012 asti ja kaikkien kautta saa myös Ostohyvitystä!

CDON.COM 5 € alennus
Bookplus.fi 5 € alennus
Room21.fi 10 € alennus yli 50 € kertaostoksesta
Heppo.fi 20 € alennus yli 50 € kertaostoksesta
Nelly.com 10 € alennus yli 50 € kertaostoksesta

Ei muuta kuin kommenttia alle, alennuskupongit menee sitä mukaa!

Säästökuuri, osa 3: Kun jotain hajoaa…

…ja minun käsissäni hajoaa usein.  Tässä taannoin onnistuin rikkomaan jotakin vähän arvokkaampaa. Läppärin. Se lipsahti käsistä, kiireessä… 

Se ei ollut edes minun. Mutta se oli vanha, eikä sillä kuulemma ollut niin väliä. Kone toimi sen verran, että sain tärkeät asiat ja muistot talletettua tikulle ja sitten se sanoi hyvästi.

Sain siis tilaisuuden ostaa pitkästä aikaa läppärin ja sattumoisin Gigantilla oli hyvä tarjous. Kaikkein parasta oli, että tämä Samsungin tarjouskone löytyi ihanassa värissä, ja pakkohan se oli saada. Ihastuin ja mikään muu ei ollut enää vaihtoehto. Nyt puhutaan läppäristä ja varmasti sitä ostaessa on monta (teknistä) kriteeriä. Minun oli väri (kuten niin usein)! Se on myös pieni, kevyt ja söpö. 

Taannoin Kallioon juuri muutettuani otimme ystäväni kanssa hieman viiniä tyhjässä kämpässä. Televisio oli tottakai oleva yksi ensimmäisistä hankinnoista ja sellainen löytyi nopeasti netistä. Ostoksen ratkaisi nopeasti hinta, ulkonäkö ja nopea soitto veljelle, jonka jälkeen en ollut yhtään viisaampi. Viinilläkin oli ehkä pieni osuus asiassa. Hyvä televisiohan sieltä tuli kotiin kannettuna.

Onneksi oli asuntosäästötilin lisäksi sattumoisin rahaa varatilillä. 

Mitä tästä siis opin? On hyvä olla erikseen säästössä pahan päivän varalle (tästä on sanottu niin monta kertaa...). On hyvä myös tallentaa tärkeitä tiedostoja, kuvia ym. jonnekin koneen ulkopuolelle (tästäkin on sanottu niiiin monta kertaa). On hyvä olla varovaisempi (mutta minkäs teet, kun on kömpelöksi syntynyt). 

Onneksi mies on jo kohelointiini tottunut (ihmettelee vain miksi aina rikon hänen tavaroitaan enkä omiani…kumma juttu ihan oikeasti), ja onneksi hänellä on oma hieno läppäri, että pääsin korvaaman vanhan ”varaläppärin” pinkillä kapineella. Voitte kuvitella miehen reaktion (ei kuulemma sopinut ”sisustukseen”) ja minun mielestäni kun tämä on kuin tähän kotiin tehty!

Etsy

Tämmöinen turkoosi vanhus on ”wanted”-listalla. Kirjoituskonetta varten ei tarvitsisi rikkoa mitään. Ja turkoosi sen olla pitää (värihän ratkaisee). Tämä yksilö löytyi Etsy.comista, missä on muuten kaikkea ihanaa. Tässä kapineessa ei tekniset tiedot paina, lähinnä se olisi nostalgian tunnetta kirjahyllyssä. Voisin muistella lapsuutta, jolloin tuli naputeltua äänekkäällä kirjoituskoneella lyhyitä tarinoita, joissa muistaakseni seikkaili vampyyrejä. Tiesinhän, että minun olisi pitänyt olla Twilight-kirjasarjan kirjoittaja! Olisin rikas nyt eikä varatilillä täytyisi olla läppärin hajottamisen varalta rahaa!

Säästökuuri, osa 2: ASP-tili

Uutisissa on viime aikoina ollut pelottelua asuntolainakatosta, joka vaikeuttaisi nuorten lainan saantia. Finanssivalvonta on saamassa valtuudet päättää sitovasta lainakatosta, joka vastaisi jopa 80 % asunnon käyvästä arvosta. Ostajalla pitäisi olla omaa rahoitusta loppuosa asunnon hinnasta. Esimerkiksi 150,000 euron hintaisen asunnon ostamiseksi pitäisi olla 15,000 euron säästöt. Kuinka monella nuorella on tällaisia summia tilillä?

Photo by Bohman

Eilen käväisin pankissa ja avasin ASP-säästötilin. Mietin asiaa jo aikaisemmin syksyllä. Silloin luin pikaisesti tilin ehdot, joiden mukaan tilille pitää säästää vähintään kahden vuoden ajan ennen kuin ASP-laina myönnetään. Ajattelin, että turha juttu, en jaksa odottaa kahta vuotta. Kiitos Miss My:n, päätin tutustua asiaan uudelleen. Aikani nettimaailmassa surffailtuani löysinkin etsimäni ja toivomani poikkeuksen sääntöön, jonka pankkivirkailija minulle vahvisti hetken papereita selattuaan. Tapauskohtaisesti voidaan myöntää laina jo vuoden jälkeen: 

”Asunto voidaan hankkia, kun vähintään puolet sopimuksen mukaisista eristä on talletettu. Väliaikaisesta rahoituksesta sovitaan erikseen pankin kanssa.” 

Luultavasti tässä tapauksessa lainalle pitäisi saada aluksi takaajat, mutta vain siihen asti, kunnes kaksi vuotta tulee täyteen. Lähtökohtaisesti en takaajia haluaisi, mutta lyhyeksi aikaa se ei varmastikaan olisi ongelma.

ASP-tilin ehdot:

• Pitää olla 18-30 –vuotias
• Pitää säästää vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana ja vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta saadakseen ASP-järjestelmän edut. Loput saa ASP-asuntolainana.
• Tilille kalenterivuosineljänneksittäin tehtävien talletusten on oltava suuruudeltaan vähintään 150 € ja enintään 3000 €

Tein sopimuksen, jonka mukaan päätililtäni lähtee jokaisen kuukauden ensimmäinen päivä tietty summa rahaa ASP-tilille. Ensimmäinen erä menee joulukuussa. Nyt kun avasin tilin marraskuussa, ja talletin sinne jo loka- ja marraskuuta vastaavan summan, tulee ensi kuussa jo ensimmäinen vuosineljännes täyteen. Tulemme ottamaan omat erilliset lainat, eli minä säästän ASP-tililleni oman lainaosuuteni, 50 % asunnon hinnasta. Ahkeralla säästämisellä pääsisin asunnon ostoon aikaisintaan syys/lokakuussa 2013, tämä siis poikkeustapauksessa. Virallista kahden vuoden aikaa noudattaen se olisi syyskuu 2014. Tuntuupa kaukaiselta.

Photo by Borman818

ASP-tilin hyödyt:

• 5 %:n veroton korkotuotto ennakkosäästöille
• Korkotuki: valtio maksaa lainaan korkotukea 70 % siitä osasta lainan korkoa, mikä ylittää 3,8 % 10 ensimmäisen lainavuoden aikana.
• ASP-lainan korko on edullisempi kuin tavallisen ensiasuntolainan
• Lainan vakuudeksi riittää yleensä ostettava asunto yhdessä valtion asuntolainatakauksen kanssa.
• Sopimus voidaan siirtää missä vaiheessa tahansa toiseen pankkiin tai ottaa ASP-laina muusta kuin talletuspankista.

ASP-tili kannustaa nuoria säästämään ja ajattelemaan tulevaisuutta. Lainakatossa on sama ajatus, sillä sen idea on hillitä velkaantumista eli sillä suojeltaisiin lainanottajia. Nähtäväksi jää, tuleeko lainakatto voimaan ja missä mittakaavassa. Säästäminen kannattaa joka tapuksessa.

Ja lopuksi: tili ei sido mihinkään, eli jos päädymmekin ostamaan aikaisemmin, kuin ehdot täyttyvät, saan rahat tililtä ja sillä selvä. Haittaa ei siis ole. Alun perin ajatuksena oli katsastaa tulevaa kotia ensi kesänä, mutta eihän sitä tiedä kauan ”sen oikean” löytämisessä menee.

Photo by Moyan_Brenn

  

Lisätietoja ASP-tilistä ja lainasta:

- Eri pankkien omat sivut

- http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=803&lan=fi

- http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=802&lan=fi

Säästökuuri, osa 1: kenkäostoksia

Säästökuukausi numero kolme on juuri lähtenyt käyntiin. Kun palkka ilmestyy tilille, laitan automaattisesti tietyn summan rahaa säästötilille. Pidän tavoitetaulukkoa, jossa on kuukausittainen minimisumma ja ihannesumma. Minimisummasta ei lipsuta, se menee aina suoraan säästötilille. Kaikki muu on extraa.

Säästökuuri ei tarkoita sitä, etteikö pitäisi ostaa sellaista, mitä todella tarvitsee. Siis todella. Kuten ruokaa. Tai talvikengät.

Olen jo viikkojen ajan metsästänyt hyviä talvikenkiä. Vaatimus on, että niillä tulee olla hyvä kävellä. Kun lumi tulee, on tarkoitus jättää rakas pyörä talvilevolle ja taivaltaa 4km:n työmatkat jalan. Kenkien - kuin myös minun - tulee siis kestää. Olen kalunnut läpi kaikenmaailman nettikenkäkaupat, viettänyt tunteja virtuaalimaailmassa yrittänen löytää parasta diiliä. Hulluksihan siinä tulee.

Monessa kaupassa oli (ja on edelleen) alennuksia meneillään, mutta aina, kun onnistuin löytämään kriteerini täyttävät kengät, oli kokoni (38/39) sopivasti loppunut.

Katsastin seuraavat nettikaupat ja niiden alennukset:

Nelly: 20 € ”kaipaamme sinua” -alennus. Olen siis joskus pari vuotta sitten ostanut sieltä jotain, ja nyt Nelly kaipaa minua. No, minä en kaivannut Nellyä yhtä paljon, koska Nellyllä ei ollut minulle mitään tarjottavaa.

Zalando: 10 € alennus tilaamalla uutiskirjeen

Ellos: ”50 % alennus kalleimmasta tuotteesta” -tervetuliastarjous uudelle asiakkaalle. Tuotteita piti olla kolme ja kun olin vaivalla löytänyt kahdet kengät ja vielä takin, huomasin kassalla, että kaksi tuotetta eivät kelvanneet kyseiseen alennukseen. Tyypillistä. Hetken vielä jaksoin pyöriä sivuilla kunnes hermo meni: mitkään niistä tuotteista, jotka olisin halunnut eivät kelvanneet. Päätin lopulta, etten edes tarvinnut kolmea tuotetta. Takki ei ollut välttämätön, se nyt vain oli ihana. Mutta tarkoitukseni oli ostaa YHDET kengät, ja päätin pitäytyä siinä. Loppujen lopuksi Ellos ei antanut muuta vaihtoehtoa. Ellos oli poissuljettu.

Myös seuraavat kävin läpi: Brandos ja Spartoo.

Seurasin alennuskoodeja myös sivuilla: http://www.alennuskoodit.us

Lopulta olin saanut tarpeekseni metsästyksestä, joka tuotti vain pettymyksiä ja turhaantumista. Uskoin, että ne oikeat tulisivat vielä vastaan, kun niin oli tarkoitettu. Ja kuten niin monella tarinalla, myös tällä oli onnellinen loppunsa. Perjantaina bongasin Citydealin kautta tarjouksen: ”30,00€ lahjakortti Footway.fi -verkkokauppaan 9,90€”.

En ollut ennen kuullut kyseisestä kaupasta, mutta pakkohan se oli katsastaa, kun kenkäasia oli kerran ajankohtainen. Diili kävi kaupan kaikkiin tuotteisiin ja valikoima vaikutti laajalta. Kokojakin näytti olevan hyvin kaikissa, mitä katsoin.

Kaupassa on parhaillaan meneillään mid-season sale. Lisäksi heillä on hintatakuu: ” Jos löydät täsmälleen samat kengät alhaisemmalla normaalihinnalla muualta Suomesta, lupaamme, että saat kyseiset kengät kyseisellä hinnalla tai koko erotuksen, jos olet jo ehtinyt ostaa kengät meiltä.”

Kuten monissa muissakin nettikenkäkaupoissa, myös heillä on ilmainen toimitus ja palautus.

Lisäksi Citydeal tarjosi parhaillaan 5 € alennusta mistä tahansa diilistä ja se oli voimassa 3.11 asti. Tartuin siis Footway.fi -diiliin. Sain 30 € lahjakortin 4,90 eurolla.

Tänään käytin diilin hyväkseni ja sain vihdoin kengät ostoskoriin. Lunastin vielä Citydealin 30 € lahjakortin, eikä ostoskori alkanut herjaamaan. Olin päässyt pitkälle! Björn Borgin kengät olivat alennuksessa 70,39 € (norm.hinta 140,89 €). Säästin vielä Citydealin kautta 24,90 €.

Kaiken tämän lisäksi sain vielä vähän bonusta Ostohyvityksen kautta. Ostohyvitys toimii vähän kuten bonuskortit. Se on verkkopalvelu, jonka avulla voi kerätä ostohyvitystä verkko-ostoksista. Esimerkiksi Citydealistä saa 4 % bonusta, Nellystä 11,50 %, Zalandosta 4 %, Ellokselta jopa 7 € per tilaus. Noin vuoden aikana saldoa on kertynyt tililleni 74 €, ihan mukavasti siis. Suurimmat summat ovat tulleet Hotels.com:in kautta.

Nyt odottelen uusia kenkiä ja toivon, että ne sopivat. Muuten on uusi rumba edessä.

SÄÄSTÖVINKKI! 
Shoppailu netissä: 

-         Seuraa alennuskoodeja eri nettikauppoihin: LINKKI

-         Liity Citydealiin. Tarjouksia s-postiin joka päivä.LINKKI
 (Facediili on toinen, mutta itse suosin Citydealiä).
-     Liity OSTOHYVITYKSEEN: LINKKI
Ostohyvityksen kautta saa bonusta nettiostoksista!

-         Pitäydy siinä, mitä menit alun perin ostamaan. Muuten päädyt tilaaman kasan tuotteita, joita et oikeastaan tarvitse. Etkä kuitenkaan jaksa palauttaa niitä!

                                                                       Footway.fi: linkki