Uutisissa on viime aikoina ollut pelottelua
asuntolainakatosta, joka vaikeuttaisi nuorten lainan saantia. Finanssivalvonta
on saamassa valtuudet päättää sitovasta lainakatosta, joka vastaisi jopa 80 %
asunnon käyvästä arvosta. Ostajalla pitäisi olla omaa rahoitusta loppuosa
asunnon hinnasta. Esimerkiksi 150,000 euron hintaisen asunnon ostamiseksi
pitäisi olla 15,000 euron säästöt. Kuinka monella nuorella on tällaisia summia
tilillä?
Eilen käväisin pankissa ja avasin ASP-säästötilin. Mietin
asiaa jo aikaisemmin syksyllä. Silloin luin pikaisesti tilin ehdot, joiden
mukaan tilille pitää säästää vähintään kahden vuoden ajan ennen kuin ASP-laina
myönnetään. Ajattelin, että turha juttu, en jaksa odottaa kahta vuotta. Kiitos
Miss My:n, päätin tutustua asiaan uudelleen. Aikani nettimaailmassa
surffailtuani löysinkin etsimäni ja toivomani poikkeuksen sääntöön, jonka
pankkivirkailija minulle vahvisti hetken papereita selattuaan.
Tapauskohtaisesti voidaan myöntää laina jo vuoden jälkeen:
”Asunto voidaan
hankkia, kun vähintään puolet sopimuksen mukaisista eristä on talletettu.
Väliaikaisesta rahoituksesta sovitaan erikseen pankin kanssa.”
Luultavasti tässä
tapauksessa lainalle pitäisi saada aluksi takaajat, mutta vain siihen asti,
kunnes kaksi vuotta tulee täyteen. Lähtökohtaisesti en takaajia haluaisi,
mutta lyhyeksi aikaa se ei varmastikaan olisi ongelma.
ASP-tilin ehdot:
- Pitää olla 18-30 –vuotias
- Pitää säästää vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana ja
vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta saadakseen ASP-järjestelmän edut.
Loput saa ASP-asuntolainana.
- Tilille kalenterivuosineljänneksittäin tehtävien talletusten
on oltava suuruudeltaan vähintään 150 € ja enintään 3000 €
Tein sopimuksen, jonka mukaan päätililtäni lähtee jokaisen
kuukauden ensimmäinen päivä tietty summa rahaa ASP-tilille. Ensimmäinen erä
menee joulukuussa. Nyt kun avasin tilin marraskuussa, ja talletin sinne jo
loka- ja marraskuuta vastaavan summan, tulee ensi kuussa jo ensimmäinen
vuosineljännes täyteen. Tulemme ottamaan omat erilliset lainat, eli minä
säästän ASP-tililleni oman lainaosuuteni, 50 % asunnon hinnasta. Ahkeralla säästämisellä pääsisin asunnon ostoon aikaisintaan
syys/lokakuussa 2013, tämä siis poikkeustapauksessa. Virallista kahden
vuoden aikaa noudattaen se olisi syyskuu 2014. Tuntuupa kaukaiselta.
ASP-tilin hyödyt:
- 5 %:n veroton korkotuotto ennakkosäästöille
- Korkotuki: valtio maksaa lainaan korkotukea 70 % siitä osasta
lainan korkoa, mikä ylittää 3,8 % 10 ensimmäisen lainavuoden aikana.
- ASP-lainan korko on edullisempi kuin tavallisen
ensiasuntolainan
- Lainan vakuudeksi riittää yleensä ostettava asunto yhdessä
valtion asuntolainatakauksen kanssa.
- Sopimus voidaan siirtää missä vaiheessa tahansa toiseen
pankkiin tai ottaa ASP-laina muusta kuin talletuspankista.
ASP-tili kannustaa nuoria säästämään ja ajattelemaan tulevaisuutta. Lainakatossa on sama ajatus, sillä sen idea on hillitä
velkaantumista eli sillä suojeltaisiin lainanottajia. Nähtäväksi jää, tuleeko lainakatto voimaan ja missä mittakaavassa. Säästäminen kannattaa joka tapuksessa.
Ja lopuksi: tili ei sido mihinkään, eli jos päädymmekin
ostamaan aikaisemmin, kuin ehdot täyttyvät, saan rahat tililtä ja sillä
selvä. Haittaa ei siis ole. Alun perin ajatuksena oli katsastaa tulevaa kotia
ensi kesänä, mutta eihän sitä tiedä kauan ”sen oikean” löytämisessä menee.
Lisätietoja ASP-tilistä ja lainasta:
- Eri pankkien omat sivut
Posts
