Järki ja Tunteet

Kuva

Kohta on lokakuu. Syksy. Ei se yleensä saa minua innostumaan. Nyt on kuitenkin jotain, minkä toteutumista olen odottanut: ASP-tilin ehtojen täyttymistä. Talonosto voi nimittäin olla mahdollista jo vuoden jälkeen siitä, kun tili on perustettu. Tästä erikoisehdosta olen kirjoittanut aikaisemmin täällä ja täällä.

Talonostoasioissa minä olen tunteet, mieheni on järki. Nyt vihdoin voi oikeasti katsoa taloja, ei vain unelmoida. Ja havahdun siihen, että järki hiipii minunkin pilvilinnaani. Ja hyvä niin.

Pakko-odotus on tehnyt hyvää. Ymmärrän entistä paremmin, että tässä tulevassa omakotitalossa on tarkoitus asua kenties loppuelämä. Enää en ihastu yhtä helposti. Viime viikolla vastaan osui kuitenkin unelmieni täyttymys - ilman autotallia. Osasin päästää irti. Tiedän, mikä on miehelleni tärkeää ja sitä on kunnioitettava. En minäkään helpoksi rupea, on pidettävä kiinni omista kriteereistä, ainakin niistä tärkeimmistä, sillä jostain on loppujen lopuksi luultavasti joustettava.

Lohjan omakotitalotarjontaa vuoden verran seuranneena olen huomannut sen, että potentiaalisia kohteita ei kovin usein ilmesty. Olen oppinut hyväksymään, että vaikka talonosto on mahdollista, siinä saattaa mennä aikaa. Mutta elämässä on muutakin kuin talon metsästys. Projektit ja suunnitelmat pitävät mielen kiireisenä.

Uskon, että se oikea odottaa meitä tuolla jossakin.

Säästökuuri, osa 5: Asuntolaina

kuva

Unelmatalo tuli myyntiin ja minun piti keksiä keinot taistella tunteita vastaan. 

Järki vastaan tunteet. Ja järki voitti!

 Tilanne omalla kohdallani on se, että taloa ei kannata ostaa nyt. Pankissa käynnin jälkeen tein selvitelmän asuntolainojen erosta, eli mikä ero on, jos ottaisin lainan NYT tai 7 kuukauden päästä ASP-lainalla ja tässä tulokset.

Jos ottaisin lainan NYT:

Vakuutta tarvitsisin 30 %. Siitä puolet olisi Valtiontakausta ja toinen puolisko luultavasti OmaTakausta:

- Valtiontakauksesta valtio perii 2,5 % kertamaksun. Omalla kohdallani: 375 €

- Nordean sivuilla tehdyn lainalaskurin mukaan OmaTakaus tulisi maksamaan 1,000 €

- Yht. joutuisin maksamaan 1375 €

Jos ottaisin lainan LOKAKUUSSA, ASP-lainana:

ASP-laina yksinkertaisuudessaan: säästä 10 % niin pankki lainaa loput. Säästää täytyy vähintään kahden vuoden ajan ennen lainan saamista.
Asunnon voi kuitenkin ostaa, kun vähintään PUOLET ASP-sopimuksen mukaisista säästöeristä on talletettu. Näin ollen asunnon voisi ostaa, kun tili on ollut vuoden (eikä 10 % tarvitse olla kasassa). Minun kohdallani ehto täyttyisi siis lokakuussa.
Tällöin ASP-säästäjä sopii erikseen pankin kanssa väliaikaisrahoituksesta ja jatkaa säästämistä, kunnes saa kokoon puuttuvat säästöerät.

- Kun asuntokaupat on tehty, talletuksen säästösummalle saa 2-4 prosentin lisäkoron (verottoman). Omalla kohdallani tämä olisi 200-400 €

- Pankin tulee myöntää ASP-laina edullisemmalla korolla kuin ensiasuntolainat yleensä.

- JOS lisäksi tarvii Valtiontakausta, se on maksuton.

- Valtio maksaa ASP-lainalle korkotukea, jos lainan korko kiipeää yli 3,8 prosentin. Korkotukea voi saada kymmenen vuotta. Tuki on 70 prosenttia koron 3,8 prosenttia ylittävästä osasta.

Asuntolaina ennen lokakuuta 2013

- 1375 €

ASP-laina alk.lokakuu 2013
+ 200-400 €
+ edullisempi korko
+ paremmat ehdot

Seitsemän kuukautta, paras yrittää pitää järki reilu puolisen vuotta mukana!

Säästökuuri, osa 2: ASP-tili

Uutisissa on viime aikoina ollut pelottelua asuntolainakatosta, joka vaikeuttaisi nuorten lainan saantia. Finanssivalvonta on saamassa valtuudet päättää sitovasta lainakatosta, joka vastaisi jopa 80 % asunnon käyvästä arvosta. Ostajalla pitäisi olla omaa rahoitusta loppuosa asunnon hinnasta. Esimerkiksi 150,000 euron hintaisen asunnon ostamiseksi pitäisi olla 15,000 euron säästöt. Kuinka monella nuorella on tällaisia summia tilillä?

Photo by Bohman

Eilen käväisin pankissa ja avasin ASP-säästötilin. Mietin asiaa jo aikaisemmin syksyllä. Silloin luin pikaisesti tilin ehdot, joiden mukaan tilille pitää säästää vähintään kahden vuoden ajan ennen kuin ASP-laina myönnetään. Ajattelin, että turha juttu, en jaksa odottaa kahta vuotta. Kiitos Miss My:n, päätin tutustua asiaan uudelleen. Aikani nettimaailmassa surffailtuani löysinkin etsimäni ja toivomani poikkeuksen sääntöön, jonka pankkivirkailija minulle vahvisti hetken papereita selattuaan. Tapauskohtaisesti voidaan myöntää laina jo vuoden jälkeen: 

”Asunto voidaan hankkia, kun vähintään puolet sopimuksen mukaisista eristä on talletettu. Väliaikaisesta rahoituksesta sovitaan erikseen pankin kanssa.” 

Luultavasti tässä tapauksessa lainalle pitäisi saada aluksi takaajat, mutta vain siihen asti, kunnes kaksi vuotta tulee täyteen. Lähtökohtaisesti en takaajia haluaisi, mutta lyhyeksi aikaa se ei varmastikaan olisi ongelma.

ASP-tilin ehdot:

• Pitää olla 18-30 –vuotias
• Pitää säästää vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana ja vähintään 10 % hankittavan asunnon hinnasta saadakseen ASP-järjestelmän edut. Loput saa ASP-asuntolainana.
• Tilille kalenterivuosineljänneksittäin tehtävien talletusten on oltava suuruudeltaan vähintään 150 € ja enintään 3000 €

Tein sopimuksen, jonka mukaan päätililtäni lähtee jokaisen kuukauden ensimmäinen päivä tietty summa rahaa ASP-tilille. Ensimmäinen erä menee joulukuussa. Nyt kun avasin tilin marraskuussa, ja talletin sinne jo loka- ja marraskuuta vastaavan summan, tulee ensi kuussa jo ensimmäinen vuosineljännes täyteen. Tulemme ottamaan omat erilliset lainat, eli minä säästän ASP-tililleni oman lainaosuuteni, 50 % asunnon hinnasta. Ahkeralla säästämisellä pääsisin asunnon ostoon aikaisintaan syys/lokakuussa 2013, tämä siis poikkeustapauksessa. Virallista kahden vuoden aikaa noudattaen se olisi syyskuu 2014. Tuntuupa kaukaiselta.

Photo by Borman818

ASP-tilin hyödyt:

• 5 %:n veroton korkotuotto ennakkosäästöille
• Korkotuki: valtio maksaa lainaan korkotukea 70 % siitä osasta lainan korkoa, mikä ylittää 3,8 % 10 ensimmäisen lainavuoden aikana.
• ASP-lainan korko on edullisempi kuin tavallisen ensiasuntolainan
• Lainan vakuudeksi riittää yleensä ostettava asunto yhdessä valtion asuntolainatakauksen kanssa.
• Sopimus voidaan siirtää missä vaiheessa tahansa toiseen pankkiin tai ottaa ASP-laina muusta kuin talletuspankista.

ASP-tili kannustaa nuoria säästämään ja ajattelemaan tulevaisuutta. Lainakatossa on sama ajatus, sillä sen idea on hillitä velkaantumista eli sillä suojeltaisiin lainanottajia. Nähtäväksi jää, tuleeko lainakatto voimaan ja missä mittakaavassa. Säästäminen kannattaa joka tapuksessa.

Ja lopuksi: tili ei sido mihinkään, eli jos päädymmekin ostamaan aikaisemmin, kuin ehdot täyttyvät, saan rahat tililtä ja sillä selvä. Haittaa ei siis ole. Alun perin ajatuksena oli katsastaa tulevaa kotia ensi kesänä, mutta eihän sitä tiedä kauan ”sen oikean” löytämisessä menee.

Photo by Moyan_Brenn

  

Lisätietoja ASP-tilistä ja lainasta:

- Eri pankkien omat sivut

- http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=803&lan=fi

- http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=802&lan=fi